Sekiranya anda pernah beli rumah dan mengambil loan, sudah pasti pernah dengar salah satu dari terma ini. MRTA, MLTA, MRTT, dan MLTT adalah insuran nyawa kepada baki hutang rumah kita sekiranya kita meninggal sebelum tamat tempoh bayaran keseluruhan rumah.
Kepanjangan dari keempat-empat product ni adalah seperti berikut:
Conventional
- MRTA: Mortgage Reducing Term Assurance
- MLTA: Mortgage Level Term Assurance
Versi Takaful
- MRTT: Mortgage Reducing Term Takaful
- MLTT: Mortgage Level Term Takaful
Untuk menyingkatkan explanation di article ini, saya hanya akan gunakan MRTA dan MLTA, dan boleh dibaca secara alternatif bagi MRTT dan MLTT.
Topic ni cukup panjang untuk diulas, jadi saya akan terangkan yang saya rasa penting-penting dahulu. Sebenarnya, saya bukan pun selalu jual MRTA/MLTA ni, jadi kadang-kadang ada soalan yang saya rujuk kepada rakan sekerja saya yang lebih arif tentang hal ini.
- Adakah MRTA/MLTA tu wajib?
- Tiada kewajipan dari BNM bagi seseorang yang ambil loan rumah untuk ambil MRTA dan MLTA. Namun, Bank masing-masing mungkin akan berikan kadar faedah yang lebih rendah apabila kita ambil MRTA dari mereka.
- Mod bayaran MRTA/MLTA.
- MRTA kena bayar sekaligus, tapi pihak bank mungkin boleh berikan pilihan untuk masukkan kos insuran MRTA ke dalam bayaran ansuran loan rumah.
- MLTA pula macam insuran peribadi kita, boleh bayar bulanan/tahunan. Tempoh bayaran kita akan lebih lama kalau ikut tenure loan kita, tapi balik kepada point no. 1, sebab MRTA/MLTA tu sendiri tak wajib, kalau tak nak continue sampai habis pun boleh.
- Kelebihan MRTA
- Bayar sekali, atau bayar dengan loan, pastu tak perlu fikir dah. Kalau kita jual rumah tu atau bayar lebih awal, maka akan dapat refund dalam bentuk surrender value depending tahun ke-berapa kita jual.
- Kelebihan MLTA
- Nilai insurans kita tidak akan berkurang dari tahun ke tahun. Kalau kita beli rumah RM 500K dan MLTA 500K, sampai rumah tu habis bayar pun MLTA kita masih ada 500K
- Apabila ada lebihan wang selepas melunaskan hutang bank, pampasan itu boleh digunakan oleh keluarga
- Disebabkan feature ini, ianya boleh digunapakai apabila kita ada beli property lain selepas itu
- Nilainya adjustable even selepas kita ambil plan ini. Contoh kalau kita sekarang ada MLTA 500K, dan perlu naikkan kepada 700K untuk property yang akan datang, takde masalah.
- Ada option untuk tambah pampasan untuk penyakit kritikal. Ini cukup penting. Boleh rujuk topik minggu lepas untuk ulasan
- Boleh juga nak tampah kad medical kalau perlu
- Nilai surrender value yang akan meningkat dari tahun ke tahun. Depends kepada jenis plan, boleh je MLTA ni “break even”, dan kita dapat semula semua wang yang kita carum balik. Tapi ini tidak dijamin dan bukan untuk semua jenis plan ada feature ni.
- Yang mana yang lebih elok?
- Kita kena study apa tujuan kita samada investment sementara atau tempat tinggal sendiri untuk jangka masa panjang. Kalau kita tengok MLTA/MLTT, nampak macam lebih menarik sebab lebih banyak feature. Cuma payment pun akan lebih tinggi dari MRTA/MRTT.
- Tiada pilihan yang salah di sini, hanya pilihan mana yang lebih sesuai sahaja. Lebih penting adalah, lebih elok ada salah satu dari takde langsung.